珠海網(wǎng)站推廣巧用大數(shù)據(jù) 控制互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)
珠海市天惠設(shè)計(jì)制作有限公司，成立于1996年8月,是為拓展中國(guó)Internet領(lǐng)域應(yīng)用而專門成立的高新技術(shù)企業(yè)，是企業(yè)電子商務(wù)技術(shù)服務(wù)和解決方案綜合服務(wù)提供商。
將傳統(tǒng)的風(fēng)控體系單純地電子化移植到線上，并不能解決珠海網(wǎng)站推廣互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于風(fēng)控解決方案的需求。在“珠海網(wǎng)站推廣互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，為了將不良率控制在更低水平，技術(shù)團(tuán)隊(duì)需要結(jié)合失信人員名單、征信數(shù)據(jù)庫(kù)、商業(yè)征信數(shù)據(jù)等多個(gè)維度，在大數(shù)據(jù)遴選上下足功夫，用數(shù)據(jù)挖掘構(gòu)筑起真正強(qiáng)大的風(fēng)控體系。
我國(guó)征信體系不太完善，公民個(gè)人信用信息也相對(duì)比較分散。人民銀行的個(gè)人征信報(bào)告只能看到部分基礎(chǔ)信息，其他有關(guān)金融行為表現(xiàn)的數(shù)據(jù)分散在不同政府部門和商業(yè)公司手里。若想控制風(fēng)險(xiǎn)，就必須充分整合不同來源的數(shù)據(jù)，在貸款發(fā)放前做多維比較，從而將信用不良的客戶攔截在外。哪些數(shù)據(jù)是有效數(shù)據(jù)？這是一個(gè)很痛苦的遴選過程。就外部數(shù)據(jù)而言，分為兩類：支撐性數(shù)據(jù)和補(bǔ)充性數(shù)據(jù)。支撐性(或稱權(quán)威性數(shù)據(jù))主要指以人民銀行征信中心數(shù)據(jù)為代表的官方金融數(shù)據(jù)，用于記錄一個(gè)公民的基本特征。盡管我國(guó)這部分?jǐn)?shù)據(jù)比較單薄，僅用此類數(shù)據(jù)來判斷公民信用狀況有些片面，但若在后期數(shù)據(jù)處理時(shí)用其他數(shù)據(jù)做補(bǔ)充，往往能夠錦上添花。用來補(bǔ)充的數(shù)據(jù)主要是客戶進(jìn)行貸款申請(qǐng)時(shí)提供的住所、教育程度、婚姻狀況等信息，再就是商業(yè)化數(shù)據(jù)，我國(guó)征信向民營(yíng)機(jī)構(gòu)開放，這些征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)正在迅速積累。
珠海網(wǎng)站推廣互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，即便是相對(duì)封閉的央行征信系統(tǒng)，事實(shí)上也正逐漸開放，原來只有商業(yè)銀行才可以報(bào)送，現(xiàn)在擔(dān)保公司、小貸公司也在向央行報(bào)送數(shù)據(jù)。當(dāng)一個(gè)人的行為數(shù)據(jù)會(huì)越來越多地被分享，行為就越來越容易被識(shí)別。尤其是一人多貸，只要申請(qǐng)者同時(shí)向多個(gè)平臺(tái)申請(qǐng)，很快就會(huì)被發(fā)現(xiàn)。當(dāng)然，對(duì)于“一人多貸”，也需要加以分析，不排除“供給不平衡”情況的存在。審核過程中，主要需要考察借款人的歷史還款表現(xiàn)并通過模型預(yù)測(cè)未來的違約概率。像芝麻分一類的電商數(shù)據(jù)也可以用，但用之前必須搞清楚——數(shù)據(jù)跟客戶的金融屬性有多大關(guān)系。筆者曾做過一個(gè)很有意思的調(diào)查，身邊的女同事一般都比男同事芝麻分高，因?yàn)槠渲胁簧偃耸恰岸缡贮h”。
值得一提的是，強(qiáng)化對(duì)珠海網(wǎng)站推廣互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的分析并非意味著線上能夠解決一切風(fēng)控問題，尤其貸款發(fā)放后。一旦客戶出現(xiàn)逾期超過30天以上的狀況，必須依賴嚴(yán)格挑選的線下外部機(jī)構(gòu)供應(yīng)商合作，進(jìn)行催收。供應(yīng)商的挑選標(biāo)準(zhǔn)包括：管理流程是否規(guī)范，有沒有很好的保密措施及機(jī)制、是否也是大型銀行的供應(yīng)商等等。
特別需要注意，大多數(shù)中國(guó)式P2P在風(fēng)控和產(chǎn)品方面，未有創(chuàng)新突破，他們募集的資金沒有有效流向需求端—-中小企業(yè)，不僅不能再平衡信貸供給，反而容易引發(fā)一系列問題。有鑒于此，網(wǎng)貸企業(yè)應(yīng)首先與國(guó)內(nèi)大型的銀行、證券、保險(xiǎn)和信托進(jìn)行合作，引入它們龐大的資金流，再充分利用移動(dòng)珠海網(wǎng)站推廣互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控和產(chǎn)品創(chuàng)新。
